Een hypotheek aanvragen lijkt ingewikkeld, maar als je de stappen kent gaat het stuk soepeler. In dit artikel leggen we precies uit hoe het hypotheek aanvragen werkt in 2025, van eerste berekening tot definitieve offerte.
Stap 1: Bereken je maximale hypotheek
Voordat je een hypotheek aanvraagt, wil je weten hoeveel je maximaal kunt lenen. Dit hangt af van je inkomen, eventuele schulden en de waarde van de woning. Gebruik onze gratis hypotheek rekentool om een eerste indicatie te krijgen.
Houd rekening met de volgende factoren:
- Loan-to-income (LTI): De maximale hypotheek is afhankelijk van je bruto jaarinkomen (factor 4,0 tot 4,75)
- Loan-to-value (LTV): Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen
- Schulden: Studieleningen en consumptief krediet verlagen je maximale hypotheek
- Energielabel: Bij een groen energielabel (A of beter) kun je meer lenen voor verduurzaming
Stap 2: Kies een hypotheekvorm
Er zijn twee gangbare hypotheekvormen voor nieuw af te sluiten hypotheken:
- Annuïteitenhypotheek: Elke maand betaal je hetzelfde bedrag (bruto). In het begin betaal je relatief veel rente, later meer aflossing. Populairste keuze.
- Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af, plus de rente over de resterende schuld. Je maandlast daalt elke maand. Totaal minder rente dan annuïtair.
Stap 3: Vergelijk hypotheekverstrekkers
Niet elke hypotheekverstrekker biedt dezelfde rente en voorwaarden. Het loont om offertes op te vragen bij meerdere aanbieders. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan dit proces voor je stroomlijnen. De advieskosten (€1.500–€3.000) verdien je vaak terug door een betere rentedeal.
Let bij het vergelijken op: de nominale rente, rentevaste periode, boetevrij aflossen per jaar (meestal 10-20%), en de NHG-mogelijkheid.
Stap 4: Verzamel de benodigde documenten
Voor de hypotheekaanvraag heb je de volgende documenten nodig:
- ✅ Geldige legitimatie (paspoort of identiteitskaart)
- ✅ Laatste 3 loonstroken
- ✅ Jaaropgave van het afgelopen jaar
- ✅ Arbeidscontract (bij vast werk) of accountantsverklaring (bij ZZP)
- ✅ Bankafschriften van de laatste 3 maanden
- ✅ Overzicht van eventuele schulden (studielening, leningen, creditcard)
- ✅ Koopakte van de woning
- ✅ Taxatierapport (wordt aangevraagd door geldverstrekker)
Stap 5: Vraag de hypotheek officieel aan
Na het selecteren van een hypotheekverstrekker dien je de officiële aanvraag in. De geldverstrekker beoordeelt je aanvraag (underwriting) en stuurt je een hypotheekofferte. Controleer de offerte zorgvuldig op rente, looptijd, voorwaarden en NHG.
Stap 6: Hypotheekofferte accepteren en naar de notaris
Je accepteert de offerte en de notaris stelt de hypotheekakte op. Bij de overdracht onderteken je tegelijk de leveringsakte (eigendomsoverdracht) en de hypotheekakte. De notaris zorgt voor inschrijving in het Kadaster.
Hypotheek aanvragen als ZZP’er
Als zelfstandige zonder personeel (ZZP) is het aanvragen van een hypotheek iets complexer. Geldverstrekkers kijken naar je gemiddelde jaarwinst over de afgelopen 1-3 jaar. Je hebt een IB-aangifte, jaaropgave van je winst en soms een accountantsverklaring nodig. Lees meer over huis kopen zonder spaargeld als ZZP’er.
NHG: Nationale Hypotheek Garantie
Bij een hypotheek tot €435.000 (2025) kun je gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Voordelen: 0,3–0,5% lagere rente en bescherming bij onverwacht inkomensverlies. De eenmalige premie is 0,6% van de hypotheeksom.
Wil je weten hoeveel je kunt lenen? Bereken het direct met onze hypotheek rekentool of bekijk ons complete huis kopen stappenplan.